La hipoteca multidivisa pareciera fácil de entender, principalmente si nos dejamos guiar por su nombre, pues a simple vista se puede intuir que se trata de un tipo de crédito hipotecario que se puede otorgar y pagar con diferentes divisas, es decir, no estrictamente se paga en la moneda local.
Pero pese a lo incomprensible que pueda volverse, ¿valdrá la pena adquirir una hipoteca multidivisa?
Para saber la respuesta y mucho más acerca de la hipoteca multidivisa, su funcionamiento y sus riesgos, te invitamos a que no dejes de leer este artículo.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Es un tipo de crédito hipotecario que otorga el banco en divisas distintas al Euro, cuyos intereses son cambiantes según las fluctuaciones que presenta la moneda en la que se ha otorgado el crédito y que por lo tanto se rige por un mercado de valores variable. Además calcula sus intereses con un índice distinto al Euribor.
Características de la hipoteca multidivisa
La hipoteca multidivisa presenta 2 importantes características, que ayudan a comprender el funcionamiento de este instrumento financiero, las cuales son las siguientes:
- El monto de dinero solicitado para el préstamo, se otorga en una divisa diferente al Euro, que por lo general son los Francos Suizos y los Yenes.
- Para el cálculo de los intereses no se utiliza el Euribor como índice, sino que en este caso se emplea uno distinto, que en la mayoría de los casos es el
¿Cómo funciona?
A simple vista es sencillo, es decir, basta con dirigirse al banco completar la solicitud junto con toda la cantidad de requisitos que exigen y pedir la hipoteca multidivisa.
Dependiendo de la propiedad, el banco otorgará el crédito, que como mencionamos puede calcularlo en Yenes o Francos Suizos.
Pongamos un ejemplo práctico para entenderlo mejor, si el banco te hace un préstamo de 250.000 Euros para que los pague en 30 años y te los calcula en Yenes, eso quiere decir que el día que firma la hipoteca multidivisa debes 32.000.000 Yenes que equivalen a los 250.000 Euros.
Sin embargo, al transcurrir del tiempo, es muy probable que cada día e debas más al banco, tomando en cuenta que el valor del Yen es variable al igual que el Índice Libor que usa el banco para calcular los intereses. Lo anterior quiere decir, que cada mes cuando te toque pagar la mensualidad al banco, tendrás que hacerlo en Yenes y el monto dependerá totalmente de dichas variables.
Todo parece indicar, que pese a que realices los pagos mensuales de tu crédito, siempre deberás más dinero al banco.
Todo parece resultar ser un proceso muy agobiante, no solo para la mente, sino también para tu situación financiera, la que además puede derivar en el peor de los escenarios que sería perder la casa.
Riesgo de las hipotecas multidivisas
- E cálculo de los intereses de este tipo de crédito hipotecario varia todos los días, ya que fluctúa junto con el valor de la divisa en la que fue obtenido, por lo tanto diariamente la deuda con el banco será diferente; lo que quiere decir que si la divisa en la que fue obtenido el crédito varía con respecto al Euro, entonces la deuda será mayor cada día, corriendo el riesgo inminente de que la misma alcance proporciones impagables.
- La hipoteca multidivisa no es reemplazable, debido a que la subrogación del vendedor no está permitida, por lo que debe registrarse como una nueva hipoteca en caso de venta.
- Los gastos de contratación asociados a adquirir hipotecas multidivisas son muy elevados y en el caso de registrar la hipoteca como nueva por motivo de venta, el coste es muy alto, además el total del importe no es igual cuando se compra el inmueble a cuando se vende, ya que al vender se debe incorporar la comisión del intermediario, lo que quiere decir, que con una hipoteca multidivisa al vender le debes al banco 1% más de lo que creías que debías.
- El cambio de divisas no puede hacerse cuando tú quieras, al contrario de lo que te dice la entidad bancaria cuando optas por uno de estos créditos. De hecho se presentarán pocas ocasiones en que podrás cambiar de moneda una vez al mes y para ello deberás pagar una comisión de 0.25%.
- Todo lo anterior, trae como consecuencia el riesgo más grade de todos, el cual es perder tu propiedad.
El hogar es ese lugar especial en el cual creamos memorias junto a los seres que más amamos y pese a diferentes situaciones adversas creemos que no vale la pena arriesgarse a perderlo, en especial con este tipo de créditos que no son tan comprensibles para los consumidores.
